Kreditní skóre pojištění – bitva se prohřívá

Začátkem tohoto měsíce Colorado senát Absolvoval Návrh zákona, který zakazuje pojišťovacím společnostem používat externí zdroje spotřebitelských dat a informací, algoritmy nebo jakékoli prediktivní modely pro výpočet pojistného, ​​které jsou považovány za nespravedlivě diskriminační.

O dva týdny dříve, 28. dubna, poslal komisař pro státní pojištění ve Washingtonu Mike Kreidler a dopis členům Národní asociace komisařů v pojišťovnictví a vyzval je, aby zakázaly pojišťovacím společnostem v jejich státech používat při výpočtu pojistného skóre založené na úvěru. Na konci března podepsal Kreidler výkonnou objednávku představit takový zákaz ve Washingtonu pro pojištění automobilů, domů a nájemců. jiný prohlásit, včetně Marylandu, Západní Virginie, Illinois, Oklahoma a Louisiana, z nichž všichni viděli legislativní činnost kolem stejných omezení týkajících se informací o úvěru. Jak více států pokračuje v tomto trendu, je důležité porozumět problémům a argumentům obou stran.

Za prvé, existuje rozdíl mezi úvěrovým hodnocením a kreditním skóre. Hodnocení založené na úvěru se liší v tom, že zohledňují mnoho faktorů nad rámec pouhé platební historie – včetně nesplaceného dluhu, délky úvěrové historie, snahy o získání nového úvěru a úvěrového mixu, který zahrnuje studentské půjčky, půjčky na auta, hypotéky atd.

Zatímco bitva o používání kreditních skóre zuří téměř čtvrt století, v posledních měsících intenzita a emoce rétoriky vzrostly. Komisař Kreidler ano tam za zákaz používání bodování pojištění založeného na úvěrech od jeho nástupu do funkce v roce 2000. Sdružení pojišťovacích odborů vzneslo námitku a tvrdí, že použití skóre úvěrového pojištění je spravedlivé a věcné. Skupiny spotřebitelů, které souhlasí s Kriedlerem, obviňují pojišťovnictví z obvinění ze „špinavých triků“ a vykořisťování praxe. Odpůrci bodového hodnocení založeného na kreditech rovněž zakládají použití bodového hodnocení na základě současných výzev k sociální spravedlnosti a charakterizují jej jako projev systému rasismus.

Příklady vitriolů vkrádajících se do dnešního argumentu zahrnují komisaře Kreidlera, který argument v pojišťovnictví nazývá „soukromě“ urážející„A Centrum pro ekonomickou spravedlnost (CEJ) a Spotřebitelská federace Ameriky (CFA) charakterizují kreditní skóre jako„ obscénní “a„nebezpečný. “ CEJ má jistě dlouhou historii anti-pojistného sentimentu. Na kongresu 2007 sluch Na základě úvěrového skóre pojištění ředitel CEJ Birny Birnbaum staví pojistně-matematické profese na rétorickou otázku: „Kdo kromě pojistného matematika by řekl, že je fér účtovat lidem, kteří uprchli ze svých domovů, vyšší sazby pojištění automobilů a majitelů domů, protože jsou pod finančním tlakem? Nikoho neznám. “

Pohrdání a histrionika však debatu podkopávají a diskreditují – nepodporují. Birnbaumovým drsným zatáčením pojistných matematiků byl útok ad hominem, rétorický klam, který nahradil odůvodněný argument. Jako vždy v politice: Pokud nemůžete porazit argument, zaútočte na osobu, která ho sdílela. Abychom debatu lépe informovali, zde jsou fakta:

Existuje dostatek literatury o tom, zda je použití skóre úvěrového pojištění pojišťovnami užitečnou pomůckou pro nástroje upisování a zda je či není diskriminační. Nejpodrobnější a nejkomplexnější studie je 240 stran z roku 2007 zpráva Federální obchodní komise (FTC). Zpráva se stala základem pro několik slyšení před Podvýborem pro dohled a vyšetřování Výboru pro finanční služby. Zpráva FTC dospěla k závěru, že „skóre úvěrového pojištění jsou účinným prediktorem rizik založeným na zásadách pro automobily. Předpovídají počet reklamací, které spotřebitelé uplatní, a celkovou cenu těchto reklamací. Použití skóre proto vede k tomu, aby ceny pojištění lépe odpovídaly riziku ztráty, kterou představují spotřebitelé. “ Na jednání pak Rep. Spencer Bachus (R-Ala.) Uvádí zprávu texaského ministerstva pojišťovnictví zjištění že „Toto skóre nediskriminuje nespravedlivě ani na základě rasy nebo příjmu.“

Většina soukromých pojišťovacích společností používá hodnocení založené na kreditu, protože je cenným vstupem pro stanovení cen. Mezi skóre a pravděpodobností ztráty existuje korelace – a pojištění se týká přesného měření rizika a minimalizace ztráty. Nižší skóre koreluje s většími pojistnými ztrátami. Statisticky, osoby s nižším skóre mají vyšší riziko, což má za následek vyšší pojistné. Diskriminace z jiných důvodů, než je pravděpodobná ztráta, by byla špatným obchodem a chytřejší pojišťovny by se dopustili porušení a nabídli by pojištění osobám, které byly ignorovány nebo diskriminovány za spravedlivou cenu.

I když důvody korelace mezi skóre úvěrového pojištění a ztrátami nejsou přesně známy, existuje řada teorií. Jednotlivci s nízkými kreditními skóre často žijí ve čtvrtích, kde je vyšší míra krádeží automobilů, což zvyšuje komplexní pokrytí ztráty vozu, což vede k vyššímu pojistnému. Nějaký tvrdí, že jednotlivci s nízkým kreditním skóre jsou vystaveni většímu stresu kvůli finančnímu stresu, a jsou proto náchylnější k tomu, aby se v důsledku toho účastnili nehod.

Ti, kdo argumentují za omezení pojišťoven na kreditní skóre, mají často ušlechtilé úmysly. Nějaký snaží se pomoci vytrhnout skupiny lidí ze začarovaného kruhu chudoby tím, že učiní pojištění automobilů dostupnějšími. Ostatní směřovat lidem, jejichž finance byly tak negativně ovlivněny pandemií, že jejich kreditní skóre kleslo z důvodů nesouvisejících s řidičskými návyky nebo sklonem k autonehodám. Ale malování celých průmyslových odvětví stejným kartáčem – natož kresby, které nejsou založeny na faktech nebo číslech – povede nejen k nezamýšleným důsledkům, ale pravděpodobně skončí ve slepé uličce.

Existují argumenty pro a proti použití skóre zajištěných úvěrem v pojišťovnictví. V době, kdy se fakty příliš často dovolují koexistovat s „alternativními fakty“ a politický diskurz se může zvrhnout v pojmenování, je důležité, aby převládly chladné hlavy a strany debat přednesly spravedlivé a věcné postoje.

Nejdůležitější novinky z pojištění, každý den ve vaší doručené poště.

Získejte důvěryhodný zpravodaj v pojišťovnictví

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *